노후 준비 착각 9가지와 피해야 할 행동

노후 준비 착각 9가지와 피해야 할 행동

노후 준비는 많은 사람들이 불안감을 느끼는 주제입니다. 특히 50대에 접어들면서 '과연 내 노후 준비가 충분할까?'라는 고민이 커집니다. 그러나 노후 준비 과정에서 많은 사람들이 잘못된 착각에 빠져 효과적인 준비를 방해받고 있습니다. 이 글에서는 노후 준비를 방해하는 5가지 치명적인 착각과 노년에 들어서서 절대 하지 말아야 할 4가지 행동을 알아보겠습니다. 김경필 경제 전문가의 통찰력 있는 조언을 통해 더 현명한 노후 준비 방법을 배워보세요.

목차

• 노후 준비를 방해하는 5가지 착각
• 노년에 절대 하지 말아야 할 4가지 행동
• 올바른 노후 준비를 위한 조언
• 자주 묻는 질문

노후 준비를 방해하는 5가지 착각

착각 1: 인구가 급격하게 감소할 것이다

많은 사람들이 저출산 문제와 관련된 언론 보도를 접하면서 인구가 급격하게 감소할 것이라고 생각합니다. 하지만 통계청 인구 예측 정보에 따르면, 2039년(지금으로부터 약 15년 후)에도 한국의 인구는 5095만 명으로 예상됩니다. 이는 현재보다 약 1.41% 감소한 수준에 불과합니다.

주택 수요에 영향을 주는 30세부터 70세까지의 인구는 현재 3,046만 명에서 2,766만 명으로, 약 10.1% 정도 감소할 것으로 예상됩니다. 15년이라는 시간을 고려하면 급격한 감소라고 보기는 어렵습니다.

인구 감소보다 중요한 것은 가구 수의 변화와 도심 집중화 현상입니다. 1인 가구 증가로 인해 가구 수는 오히려 늘어나고 있으며, 지방 소멸 위험과 함께 인구의 도심 집중화가 가속화되고 있습니다.

2050년(25년 후) 한국 인구는 약 4577만 명으로 예상되며, 이는 현재보다 약 10% 감소한 수준입니다. 생각보다 인구 감소 속도가 빠르지 않으므로, 이를 과도하게 걱정하여 주택 매각이나 노후 생활비 계산을 잘못하는 우를 범하지 말아야 합니다.

착각 2: 주택가격이 급락할 것이다

인구 감소가 곧바로 주택 가격의 급락으로 이어질 것이라는 생각은 착각입니다. 주택 가격은 인구보다는 가구 수의 영향을 더 많이 받으며, 앞서 언급한 도심 집중화 현상으로 인해 특정 지역의 주택 수요는 오히려 증가할 수 있습니다.

물론 과거와 같은 강력한 상승을 기대하기는 어렵습니다. 하지만 그렇다고 모든 주택 가격이 급락할 것이라 예상하는 것은 위험합니다. 오히려 자산 시장에서는 '초양극화' 현상이 나타나고 있습니다.

최근 서울의 한 고급 아파트는 3.3제곱미터당 약 1억 9천만 원(평당 약 2억 원)에 거래되었습니다. 이는 모든 아파트에 해당하는 것은 아니지만, 희소성 있는 주택의 가치는 여전히 상승하고 있습니다.

수험생 숫자가 줄어도 명문대 입시 커트라인이 낮아지지 않는 것처럼, 특정 지역과 특정 유형의 주택에 대한 수요는 쉽게 줄어들지 않습니다. 이러한 자산 시장의 양극화 현상을 이해하지 못하고 주택 가격이 무조건 급락할 것이라는 착각에 빠져 성급하게 결정을 내리면 노후 준비에 큰 지장을 줄 수 있습니다.

착각 3: 노후 생활비가 줄어들 것이다

은퇴 후에는 경제활동을 하지 않기 때문에 생활비가 줄어들 것이라고 생각하는 사람들이 많습니다. 하지만 현실은 그렇지 않습니다. 한 사례를 보면, 78세 노부부는 "숨만 쉬는데 300만 원이 든다"고 말했습니다. 이는 11년 전의 이야기인데, 지금의 물가 상승을 고려하면 그 금액은 더 늘어났을 것입니다.

은퇴 후에는 오히려 더 많은 시간이 생기면서 외식, 문화, 레저 활동에 지출하는 비용이 증가할 수 있습니다. 또한 나이가 들수록 의료비 지출도 늘어납니다.

현재 생활비에서 대출이자나 교육비와 같이 노후에 없어질 지출을 제외한 순생활비는 은퇴 후 최소 2배에서 2.5배 정도 필요할 수 있습니다.

특히 외식, 문화, 레저 등 변동 지출의 비중이 높을수록 물가 상승(인플레이션)의 영향을 더 많이 받게 됩니다. 노후 생활비가 줄어들 것이라는 착각은 노후 빈곤으로 이어질 수 있으므로 현실적인 생활비 계획이 필요합니다.

착각 4: 주식 분산 투자로 높은 수익률을 지속적으로 낼 수 있다

많은 사람들이 주식 시장에서 분산 투자만으로 지속적으로 높은 수익을 낼 수 있다고 생각합니다. 그러나 이는 현실적이지 않은 기대입니다. 주식 시장은 예측하기 어려운 여러 요인에 의해 영향을 받으며, 단순한 분산 투자만으로는 안정적인 고수익을 보장할 수 없습니다.

리스크가 높으면 수익률이 높을 가능성이 있는 것이지, 높은 수익률이 보장되는 것은 아닙니다. 자산의 가치는 해당 자산의 펀더멘탈(기본적 가치)보다는 그 자산을 둘러싼 환경에 더 큰 영향을 받습니다.

에비앙 생수의 예를 들면, 같은 생수가 편의점에서는 1,500원 정도이지만, 사막에서는 10만 원, 20만 원의 가치를 가질 수 있습니다. 자산의 가치는 그 자산 자체보다 주변 환경에 의해 크게 좌우됩니다.

주식 시장에서도 마찬가지로 정치, 경제, 사회적 요인 등 예측하기 어려운 변수들이 가격에 영향을 미칩니다. 따라서 재테크만으로 노후를 완벽하게 준비하는 것은 현실적으로 어렵습니다.

착각 5: 물가는 다시 낮아질 것이다

코로나19 이후 물가가 많이 상승했다가 다소 안정되는 모습을 보이고 있습니다. 그러나 이는 코로나 때보다 낮아진 것일 뿐, 코로나 이전 시대와 비교하면 여전히 높은 수준입니다.

인플레이션은 인건비 상승, 농업 생산성 문제와 같은 구조적인 요인에 더해, 최근에는 자유무역 체제의 붕괴라는 새로운 문제가 더해졌습니다. 자유무역이 무너지면 물가 안정은 더욱 어려워집니다.

앞으로 우리는 고물가 시대에 살아야 할 가능성이 높습니다. 이는 노후 생활에 큰 영향을 미치므로, 물가 상승에 대비한 준비가 필요합니다.

재테크만으로는 노후 준비를 완벽하게 할 수 없습니다. 공적연금, 퇴직연금, 임대소득, 그리고 경제활동을 통한 기타소득이라는 '4대 파이프라인'을 균형 있게 구축해야 안정적인 노후 생활이 가능합니다.

노년에 절대 하지 말아야 할 4가지 행동

바보 짓 1: 섣부른 고소근태(완전한 은퇴)

많은 사람들이 55세나 60세에 완전히 일을 그만두는 '고소근태'(고요하게 소요하는 근무로부터의 태도)를 선택합니다. 그러나 이는 노후 준비에 치명적인 영향을 줄 수 있습니다.

완전한 은퇴 시기는 가능하면 70세까지 늦추는 것이 좋습니다. 물론 55세나 60세 이후에 풀타임으로 일하기는 어렵겠지만, 부분적인 경제활동('저소근태')은 계속하는 것이 바람직합니다.

중요한 것은 생계형 경제활동이 아닌 자아실현형 경제활동을 준비하는 것입니다. 자신이 즐겁게 할 수 있는 일을 찾아 70세까지 계속하는 것이 노후 생활의 질을 높이는 데 도움이 됩니다.

바보 짓 2: 섣부른 증여

자녀들에게 재산을 미리 물려주고 용돈을 받아 생활하려는 계획은 위험합니다. 이러한 섣부른 증여는 본인에게도, 자녀에게도 문제가 될 수 있습니다.

특히 자녀들에게 너무 일찍 재산을 물려주면 자녀들의 경쟁력이 오히려 떨어질 수 있습니다. 자녀가 경제적으로 어려워 보여 도와주고 싶은 마음은 이해하지만, 그렇다고 모든 재산을 증여하는 것은 현명한 선택이 아닙니다.

증여는 본인의 노후가 충분히 보장된 후에 계획적으로 진행하는 것이 좋습니다. 자녀의 진정한 성장과 자립을 위해서도 섣부른 증여는 피하는 것이 현명합니다.

바보 짓 3: 섣부른 황혼 육아

자녀가 아이를 낳아 키우기 힘들다고 할 때, 선뜻 "내가 봐줄게"라고 나서는 경우가 많습니다. 하지만 이런 황혼 육아는 노후 생활에 큰 부담이 될 수 있습니다.

특히 적절한 보상 없이 손주를 돌보게 되면, 용돈 10~20만 원 정도만 받고 힘든 육아 노동을 하게 됩니다. 이렇게 되면 노후 생활의 질이 크게 떨어질 수밖에 없습니다.

황혼 육아를 하게 된다면 반드시 황혼 육아 계약서를 작성하고, 그에 상응하는 수고비를 받아야 합니다. 기초연금을 받는 분들은 황혼 육아 수고비가 기초연금 산정에 포함되지 않으므로, 월 100만 원이나 200만 원을 받아도 기초연금이 끊기지 않는다는 점을 알아두세요.

바보 짓 4: 섣부른 주택 평형 확장

자녀나 손주들이 방문할 때를 대비해 넓은 집으로 이사하는 것은 재정적으로 현명하지 않은 선택일 수 있습니다. 예를 들어, 강남에 20평 아파트에 살다가 외곽의 30~40평 아파트로 이사하는 경우, 자산 가치가 하락하고 생활 편의성도 떨어질 수 있습니다.

1년에 몇 번 방문하는 자녀나 손주들을 위해 평형을 넓히는 것보다, 중요한 입지의 도심 소형 주택을 유지하는 것이 자산 가치 측면에서 더 유리할 수 있습니다.

주택은 단순한 거주 공간이 아니라 중요한 자산이라는 점을 명심해야 합니다. 입지와 접근성이 우수한 소형 주택이 외곽의 대형 주택보다 자산 가치 측면에서 더 나을 수 있습니다.

올바른 노후 준비를 위한 조언

노후 준비를 위해서는 '4대 파이프라인'을 균형 있게 구축하는 것이 중요합니다:

1. 공적연금: 국민연금, 공무원연금 등 기본적인 노후 보장 시스템
2. 퇴직연금: 직장에서 제공하는 퇴직 후 소득원
3. 임대소득: 주택이나 기타 부동산을 통한 안정적인 수입
4. 기타소득: 70세까지의 부분 경제활동을 통한 수입

이 중 어느 하나만으로는 충분하지 않습니다. 특히 주택 한 채를 가진 1가구 1주택자가 임대소득을 얻으려면, 더 저렴한 곳으로 이사하거나 주택연금 등을 고려해야 합니다.

가장 중요한 것은 은퇴 시기를 70세까지 늦추는 것입니다. 생계형 경제활동이 아닌 자아실현형 경제활동을 통해 노후의 경제적, 정신적 안정을 동시에 확보할 수 있습니다.

노후 준비는 감으로 하는 것이 아니라 철두철미한 계획과 실행이 필요합니다. 올바른 정보를 바탕으로 착각에 빠지지 않고, 현실적인 노후 계획을 세우는 것이 중요합니다.

자주 묻는 질문

Q1: 노후 준비를 위한 적정 자금은 얼마인가요?

노후 준비를 위한 적정 자금은 개인의 생활 방식과 기대 수명에 따라 달라집니다. 일반적으로 은퇴 후 5억 원의 자금이 있더라도, 수익률만으로는 14~16년 정도만 버틸 수 있습니다. 따라서 공적연금, 퇴직연금, 임대소득, 그리고 70세까지의 부분 경제활동을 통한 기타소득 등 4가지 수입원을 균형 있게 준비하는 것이 중요합니다. 특히 물가 상승을 고려해 현재 생활비보다 최소 2배 이상의 노후 생활비를 계획해야 합니다.

Q2: 노후에 주택을 팔고 작은 집으로 이사하는 것이 좋을까요?

주택 다운사이징은 신중하게 결정해야 합니다. 도심의 소형 주택이 외곽의 대형 주택보다 자산 가치 측면에서 유리할 수 있습니다. 초양극화 현상으로 인해 좋은 입지의 소형 주택은 가치가 유지되거나 상승할 가능성이 높습니다. 자녀나 손주들이 가끔 방문한다는 이유로 주택 평형을 확장하는 것은 자산 가치 하락으로 이어질 수 있으므로 주의해야 합니다. 주택 매각 결정은 인구 감소 속도와 지역별 수요 변화를 고려하여 신중하게 판단하는 것이 좋습니다.

Q3: 황혼 육아를 할 때 주의해야 할 점은 무엇인가요?

황혼 육아를 할 때는 명확한 계약 관계를 설정하는 것이 중요합니다. 감정적인 이유로 적절한 보상 없이 육아를 떠맡게 되면 노후 생활의 질이 크게 떨어질 수 있습니다. 황혼 육아를 시작할 때는 반드시 적정한 수고비를 받을 수 있도록 사전에 계약서를 작성하는 것이 좋습니다. 또한, 기초연금을 받는 분들은 황혼 육아 수고비가 기초연금 산정액에 포함되지 않으므로, 월 100만 원이나 200만 원을 받아도 기초연금에 영향을 주지 않는다는 점을 알아두세요.

결론

노후 준비는 단순히 돈을 모으는 것 이상의 전략적 계획이 필요합니다. 이 글에서 살펴본 5가지 착각과 4가지 피해야 할 행동을 인식하고 피한다면, 더 안정적이고 만족스러운 노후를 맞이할 수 있을 것입니다. 무엇보다 중요한 것은 인구 감소와 주택 가격 변동에 대한 정확한 이해, 실제 노후 생활비 증가에 대한 대비, 투자 수익에 대한 현실적인 기대, 그리고 지속적인 물가 상승에 대한 준비입니다.

또한 노년에 들어서서도 완전한 은퇴보다는 70세까지 부분적 경제활동을 유지하고, 섣부른 증여나 황혼 육아, 불필요한 주택 평형 확장을 피하는 것이 중요합니다. 노후 준비는 감으로 하는 것이 아니라 철두철미한 계획과 실행이 필요한 과정입니다. 공적연금, 퇴직연금, 임대소득, 기타소득이라는 4대 파이프라인을 균형 있게 구축하여 안정적인 노후를 준비하시기 바랍니다.

이 글은 경제 전문가 김경필의 유튜브 콘텐츠를 바탕으로 작성되었으며, 여러분의 노후 준비에 실질적인 도움이 되길 바랍니다.